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A amortização de financiamento imobiliário significa diminuir o saldo devedor do financiamento adiantando suas prestações. Além disso, ainda permite economizar no financiamento porque o valor total de uma dívida sempre é calculado em função do tempo que ela dura e, assim, dos juros que incidem. Olha só!
O processo de amortização de financiamento imobiliário funciona basicamente de duas formas: uma é a redução da dívida conforme o pagamento mês a mês da quantia devida somada aos juros. A outra, é pagar a prestação do mês e a última do contrato e, sucessivamente, quitando o financiamento mais rápido.
A matemática é básica: o valor mensal a ser pago em uma prestação de financiamento é composto de uma parte destinada ao valor do imóvel em si e outra de juros. Beleza?
Na descrição da parcela, que geralmente está no contrato, é possível consultar qual a proporção desses valores e porcentagens certinho.
Como as parcelas são calculadas?
O cálculo das parcelas para amortização de financiamento imobiliário pode ser feito de duas formas:
as parcelas são fixas, ou seja, você pagará o mesmo valor das prestações todo o mês somado ao valor da amortização, que vai crescendo à medida que o saldo devedor diminui e, consequentemente, os juros caem.
Na ponta do lápis funciona assim: se você tem um financiamento de imóvel de 180 meses (15 anos) no valor de R$ 500.000,00 e com a entrada de R$150.000,00 com uma taxa de juros a 0,8% – média dos bancos em 2021 -, a primeira parcela a ser paga é de R$5.251,34. Essa é a soma da amortização de R$1.251,34 mais juros de R$4.000,00.
A última parcela deverá custar R$5.251,34, mas dessa vez com R$5.209,66 de amortização mais R$41,58 de juros.
Nº - Valor da parcela - Amortização - Juros - Saldo devedor
1ª R$ 5.251,34 R$ 1.251,34 R$ 4.000,00 R$ 498.748,66
2 ª R$ 5.251,34 R$ 1.261,35 R$ 3.989,99 R$ 497.487,32
3 ª R$ 5.251,34 R$ 1.271,44 R$ 3.979,90 R$ 496.215,88
A mais comum, na qual as parcelas diminuem conforme se paga a dívida aos poucos. Nas mesmas condições acima, a primeira parcela a ser paga deverá ser R$6.777,78, que é a soma da amortização de R$2.777,78 mais o juros de R$4.000,00. A última, será de R$2.624,05 a soma da amortização de R$1.315,06 mais o juros de R$10,52.
A grande estratégia da amortização de financiamento imobiliário é, na verdade, adiantar as parcelas do financiamento. E mesmo com a SAC ou Price, ainda é possível pagar mais que uma parcela do mês. Ou seja, quando for possível adiantar as dos próximos meses, isso adiantará de 5 a 10 anos a quitação da sua casa dos sonhos. Você também pode testar um simulador online de amortização para fazer esse cálculo por você!
1 R$ 6.777,78 R$ 2.777,78 R$ 4.000,00 R$ 497.222,22
2 R$ 6.777,78 R$ 2.800,00 R$ 3.977,78 R$ 494.422,22
3 R$ 6.777,78 R$ 2.822,40 R$ 3.955,38 R$ 491.599,82
Antes de financiar um imóvel, também é muito importante fazer uma simulação para se planejar adequadamente, já que existem outros custos dentro de um financiamento como o e que simuladores como os da Caixa, BRB, Marinha do Brasil e entre outros, podem dizer e oferecer opções mais vantajosas.
1. Entenda em que momento do financiamento você está: se vai começar a agora ou se já iniciou o pagamento das prestações.
2. Faça o cálculo ou simule em um simulador habitacional quanto tempo levará para pagar e quais são os valores das parcelas restantes.
3. Veja se sua vida financeira está apta para arcar com esse compromisso financeiro e cheque se há algum valor para utilizar do FGTS.
4. Comunique ao seu banco a decisão de amortizar a dívida do financiamento e escolha a opção que se encaixar no seu orçamento.
5. Faça uma tabela e vá observando as quitações. Caso ainda sobre no mês, amortize mais de uma parcela.
Quem pode fazer a amortização de financiamento imobiliário antes do prazo previsto tem muitas vantagens:
- Redução do valor das prestações
- Redução do tempo de pagamento do financiamento
- Diminuição do juros e encargos, já que as taxas e juros cobrados também são reduzidos proporcionalmente.
Além da amortização, existe outro jeito de deixar o seu financiamento mais barato. Antes de fechar o financiamento, é possível escolher algumas condições que o ajudarão a economizar. São elas:
- Escolher qual indexador fará a correção das parcelas ao longo financiamento
- Escolher qual seguro habitacional é mais vantajoso para você
Os indexadores financeiros são índices econômicos que são usados como referências para corrigir os contratos ao longo do tempo. Sabemos que o valor das coisas, de um modo geral, mudam e isso pode impactar o seu financiamento.
Para quem financiou um imóvel ano passado, quando a taxa Selic estava a 2%, viu o valor das parcelas aumentarem expressivamente. Hoje ela está a 13,75%. Portanto, indexadores que utilizaram a poupança, por exemplo, subiram também, assim como quem utilizou o IPCA e o IGP-M.
Escolha um indexador que não seja tão variável ao longo dos anos!
Seguro Habitacional
Pode ser que você ainda não saiba, mas ao realizar um financiamento imobiliário é obrigatório por lei contratar um Seguro Habitacional pois é uma garantia de que o imóvel ficará com você e a sua família caso algum imprevisto aconteça.
Ele pode quitar o que sobrou do financiamento ao banco em situações de Morte ou Invalidez Permanente (MIP). Daí, você e a sua família não perderão o imóvel.
Apesar de ser obrigatório, é você quem escolhe qual seguradora oferece as melhores condições de pagamento e benefícios para fechar um contrato.
Pronto para realizar o sonho da casa própria mais rápido? Comunique a decisão sobre a amortização de financiamento imobiliário ao seu banco e escolha a Too Seguros para tomar a decisão mais segura para financiamento do seu lar com o Seguro Habitacional. Afinal, com a Too Seguros, você nunca está sozinho.
Seguro Habitacional
O Seguro Habitacional é a garantia de que seu imóvel financiado continuará pertencendo a você ou à sua família, caso algum imprevisto aconteça!
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser utilizado para vários fins, sendo muito útil para o trabalhador, seja para quitar dívidas, realizar um investimento ou adquirir um bem, como um imóvel.
Mas será que é possível usar o FGTS para amortizar um financiamento todo ano? Neste artigo, você vai aprender tudo sobre o assunto.
Observe : Para realizar esse processo com o Fundo de Garantia, é preciso seguir algumas regras. Tais como:
Para realizar esse processo com o Fundo de Garantia, é preciso seguir algumas regras. Tais como:
O financiamento do imóvel precisa ter sido concedido regularmente no âmbito do Sistema Financeiro da Habitação (SFH);
É preciso possuir no mínimo 03 anos de trabalho (36 contribuições), somando-se os períodos trabalhados, consecutivos ou não na mesma ou em diferentes empresas;
O mutuário não pode ter parcelas em atraso;
A conta do FGTS precisa estar em nome dos Titulares do Financiamento Imobiliário;
O imóvel deve ser residencial e destinar-se obrigatoriamente a residência dos titulares do financiamento, assim como a titularidade da conta vinculada do FGTS;
O mutuário não pode ser titular de outro financiamento imobiliário ativo no âmbito do SFH, localizado em qualquer parte do território nacional;
Só pode ser utilizado no intervalo de dois anos contados a partir do último uso. Por exemplo, a amortização com o FGTS foi realizada em julho de 2022, a próxima amortização com o Fundo de Garantia só será possível fazer em julho de 2024.
O imóvel deve estar localizado no mesmo município onde o mutuário exerça sua ocupação profissional principal, nos municípios limítrofes a ele ou integrantes da mesma região metropolitana ou no mesmo município onde você resida há mais de um ano, nos municípios limítrofes a ele ou integrantes da mesma região metropolitana.
Como funciona o FGTS?
O FGTS funciona como uma espécie de poupança do trabalhador que está sob o regime da CLT (Consolidação das Leis do Trabalho). Todo mês, o empregador deposita 8% do salário do empregado em uma conta administrada pela Caixa Econômica Federal.
É importante saber que o empregador não pode descontar do salário do trabalhador para depositar o FGTS. Afinal, a empresa é obrigada a pagar esse benefício sem prejudicar seu funcionário.
Têm direito ao FGTS:
- Trabalhadores registrados no regime CLT;
- Trabalhadores rurais;
- Empregados domésticos;
- Empregados temporários;
- Empregados avulsos;
- Operários rurais que trabalham apenas em período de colheita;
- Atletas profissionais.
É possível saber quanto vou ter de FGTS?
Sim, é possível saber o quanto você pode ter de saldo do FGTS. Para isso, você deve baixar o aplicativo do FGTS, fazer login com a sua conta Gov.br e o seu saldo estará disponível para consulta.
Além disso, o Site Seu Novo Lar tem uma Calculadora do FGTS, em que você pode saber o valor que terá para receber.
Aproveite !!
Quem pode usar o FGTS para amortizar financiamento?
Pode usar o FGTS para amortizar financiamento quem atende aos seguintes requisitos:
- Ter, no mínimo, três anos de trabalho sob o regime do FGTS, somando os períodos trabalhados, consecutivos ou não, na mesma ou em empresas diferentes
- Não possuir financiamento ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH) em qualquer parte do país
Quem já tem imóvel pode usar FGTS para amortizar financiamento?
Não, quem já é proprietário, possuidor, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial urbano, ou de parte residencial de imóvel misto, não pode usar o FGTS para amortizar financiamento.
Essa restrição se aplica a imóveis, concluídos ou em construção, que estejam no município onde a pessoa mora ou trabalha, incluindo as cidades vizinhas ou da mesma região metropolitana.
Posso usar o FGTS para amortizar um financiamento imobiliário?
Sim, é possível usar o FGTS para amortizar um financiamento imobiliário em até 80% do valor das prestações ao longo de 12 meses consecutivos.
Esse recurso pode ser utilizado tanto em contratos do SFH quanto em contratos do Sistema Financeiro Imobiliário (SFI) firmados a partir de 12/06/2021, desde que o valor do imóvel esteja dentro do limite de R$ 1.500.000,00.
Posso usar o FGTS todo ano para amortizar financiamento?
Não, não é possível usar o FGTS todo ano para amortizar financiamento. O Governo Federal determina que esse recurso só pode ser solicitado a cada dois anos.
Por exemplo, se você utilizar o FGTS para amortizar o financiamento em fevereiro de 2025, poderá solicitar novamente essa operação somente em fevereiro de 2027.
Qual o intervalo de tempo para usar FGTS para amortizar financiamento?
O intervalo de tempo para usar o FGTS na amortização do financiamento é de dois anos.
Portanto, após utilizar o saldo para reduzir as prestações ou o saldo devedor, você precisará aguardar dois anos antes de poder solicitar o recurso novamente.
Como usar o FGTS para pagar as prestações do financiamento?
Para usar o FGTS para pagar as prestações do financiamento, você deve seguir os seguintes passos:
- Procure o banco: vá até o banco onde realizou o financiamento habitacional;
- Solicite a utilização do FGTS: indique que deseja usar o fundo de garantia para pagar até 80% de cada parcela em atraso, até o limite de 12 prestações;
- Assine a Autorização de Movimentação da Conta Vinculada: o processo deve ser feito pessoalmente para que você possa assinar a Autorização de Movimentação da Conta Vinculada.
Você pode tirar as demais dúvidas sobre amortização do financiamento diretamente no site do FGTS, ou pelo telefone 0800 726 0207.
Outras formas para sacar o FGTS
Atualmente, existem algumas formas de ter acesso ao dinheiro do seu FGTS, como por saque-rescisão, saque por aposentadoria, saque por doença grave e saque-aniversário:
- Saque-rescisão: quando o trabalhador sofre demissão sem justa causa, o saque é liberado e todo o valor do FGTS pode ser retirado;
- Saque por aposentadoria: caso venha se aposentar pelo INSS, o trabalhador passa a ter direito de receber todo o saldo do FGTS.
- Saque por doença grave: o saque do FGTS pode ser realizado para auxiliar financeiramente no tratamento de doenças como câncer, HIV, condições terminais, dentre outras aceitas pelo governo.
- Modalidade Saque-aniversário: é possível sacar parte do saldo das contas do FGTS, uma vez ao ano, no mês de aniversário.
A seguir, explicaremos como você pode sacar o seu FGTS ainda hoje, sem precisar esperar quaisquer motivos citados acima.
Antecipação saque-aniversário
A Antecipação saque-aniversário é uma alternativa de crédito que surgiu para que o trabalhador pudesse antecipar as parcelas que já receberia em seu saque-aniversário.
Assim, não precisa esperar a data do seu aniversário todos os anos para ter acesso a um dinheiro que já é seu.
Aqui na meutudo, por exemplo, você antecipa até 12 parcelas anuais do Saque-Aniversário e as recebe em até 24 horas úteis, sendo muito útil para quitar dívidas ou usar o dinheiro para alguma emergência.
Além disso, para ter uma segurança em sua Antecipação e garantir proteção para si e sua família em caso de perda de renda involuntária, como demissão sem justa causa, e invalidez ou morte por acidente, você pode contratar o seguro Renda protegida aqui da meutudo!
Utilize agora o simulador de empréstimo FGTS abaixo e verifique o quanto pode antecipar:
Quanto tempo posso usar meu FGTS para amortização?
Você pode amortizar um financiamento com o FGTS a cada 2 anos. Por exemplo, se você usar o FGTS para amortização em fevereiro de 2024, a próxima vez que poderá fazer isso será em fevereiro de 2026.
Quem já usou o FGTS, pode usar novamente?
No contexto de amortização com FGTS, você poderá usar o seu fundo novamente após 2 anos.
O que é melhor: amortizar saldo devedor ou parcelas?
Amortizar o saldo devedor reduz o prazo do financiamento e pode diminuir os juros. Antecipar parcelas pode quitar a dívida. A melhor escolha para você depende do seu orçamento e objetivo financeiro.
Quantas vezes posso usar o FGTS para amortizar financiamento?
Você pode usar o FGTS para amortizar o financiamento uma vez a cada dois anos. Isso significa que, após utilizar o saldo para reduzir o saldo devedor ou as prestações, será necessário aguardar esse período para poder fazer uma nova solicitação.
Pagar parte da prestação com FGTS vale a pena?
Pagar parte da prestação com o FGTS pode ser vantajoso, pois reduz o valor das parcelas e pode facilitar o pagamento do financiamento. No entanto, é importante avaliar se o saldo do FGTS é suficiente e se isso não comprometerá suas finanças futuras.
Ao financiar um imóvel significa que pode levar em média de 30 a 35 anos para quitar o saldo devedor da sua dívida com o banco. Mas isso não significa que durante este período, você não pode tentar “liquidar a dívida”, ou até mesmo, “diminuir o saldo devedor”.
E uma das formas de fazer isso é através da amortização do financiamento imobiliário, que nada mais é que a redução da sua dívida.
Toda prestação do financiamento imobiliário é composta por: valor da parte correspondente que foi emprestado, juros e os encargos (como seguros e taxas administrativas). E quando é feita a amortização do saldo devedor do seu financiamento, você está deixando de pagar os juros e encargos que incidem sobre a quantia amortizada.
Muitas vezes, as pessoas aproveitam para fazer a amortização quando entra uma “graninha” extra, como o 13º salário e a PLR – Participação nos Lucros, ou alguma outra bonificação.
Outro recurso muito utilizado para realizar a amortização do financiamento imobiliário é o FGTS – Fundo de Garantia do Tempo de Serviço.
Portanto, não é só na aquisição do imóvel que o trabalhador pode utilizar o Fundo de Garantia. O saldo do FGTS pode ser usado para amortizar e/ou liquidar o saldo devedor, bem como pagar um percentual da parcela do financiamento.
Resumindo: no contrato de financiamento imobiliário é possível utilizar o FGTS nas situações abaixo
• Amortização do Saldo Devedor com redução no valor de parcelas;
• Amortização do Saldo Devedor reduzindo o prazo;
• Liquidação do Saldo Devedor;
• Abatimento de até 80% do valor da parcela por 12 meses
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